Prêt personnel : tout ce qu’il faut savoir

La question qu'on se pose devant un dossier de crédit est presque toujours la mauvaise. « Combien ça me fait par mois ? » Cette question a l'avantage d'être simple et le défaut de ne rien dire du prix réel. Allongez la durée, la mensualité baisse, et la facture totale grimpe sans que rien n'ait l'air d'avoir changé. C'est le premier réflexe à désapprendre.

Le prêt personnel appartient à la famille des crédits à la consommation. L'organisme vous verse une somme, vous la remboursez par échéances fixes, et vous n'avez de comptes à rendre à personne sur l'usage des fonds. Le plafond légal de la consommation est de 75 000 euros, la durée va de quelques mois à sept ans dans la plupart des offres. Voilà pour le squelette. Le reste tient dans trois ou quatre notions que les publicités s'emploient à rendre floues.

Trois crédits qu'on confond, et pourquoi ça change tout

Le crédit affecté est attaché à un achat précis : une voiture, une cuisine, des panneaux solaires. Le vendeur et le prêteur sont liés. Si la livraison ne se fait pas, si la vente est annulée, le crédit tombe avec elle. C'est une protection réelle, et elle disparaît dès qu'on passe au prêt personnel.

Le prêt personnel, lui, finance ce que vous voulez. Les fonds arrivent sur votre compte, vous en faites ce que bon vous semble, et c'est précisément là que se situe l'avantage d'un prêt personnel par rapport au crédit affecté : aucune facture à justifier, aucun devis à produire. La contrepartie existe aussi. Si le bien que vous avez acheté n'arrive jamais, vous remboursez quand même, et votre recours se joue contre le vendeur, pas contre la banque.

Le crédit renouvelable est un tout autre animal. Une réserve d'argent qui se reconstitue au fil des remboursements, souvent adossée à une carte de magasin, avec un taux nettement plus élevé et une durée qui s'étire tant qu'on pioche dedans. Il a sa logique pour de très petits montants dépannés sur quelques semaines. Pour financer un projet à quelques milliers d'euros, il coûte beaucoup plus cher qu'un prêt personnel de même montant, et son taux peut évoluer, ce qui n'est pas le cas d'un prêt amortissable à taux fixe.

Le TAEG, puis le coût total, dans cet ordre

Le taux annuel effectif global rassemble le taux d'intérêt, les frais de dossier, les frais obligatoires et, quand elle est imposée, l'assurance. C'est le seul indicateur qui permet de comparer deux offres, parce qu'il ramène tout au même dénominateur. Un taux nominal alléchant assorti de frais de dossier salés peut ressortir plus cher qu'un taux nominal plus haut sans frais.

Une fois les TAEG comparés, faites l'opération que personne ne fait spontanément : mensualité multipliée par nombre d'échéances, moins le capital emprunté. Vous obtenez le coût du crédit en euros. Le montant est parfois brutal, et c'est très bien : il rend le choix concret. Deux offres de même mensualité peuvent différer de plusieurs centaines d'euros sur la durée totale, et l'écart se lit en trente secondes avec cette soustraction.

Faites la même chose avec l'assurance emprunteur. Sur un crédit à la consommation, elle est facultative sauf exigence de l'organisme, et son coût mensuel paraît anodin. Multiplié par cinquante ou soixante échéances, il pèse. Reste à savoir ce qu'il achète : une prise en charge en cas de décès, d'invalidité, parfois de perte d'emploi avec des conditions strictes. Si vous n'avez aucun filet par ailleurs et des personnes à charge, elle se défend. Sinon, lisez les exclusions avant de signer.

Le taux d'usure, ce plafond qui explique certains refus

La Banque de France publie régulièrement des taux d'usure, c'est à dire les TAEG maximums au delà desquels un prêt ne peut pas être accordé. Ils varient selon la catégorie de crédit et selon le montant emprunté : les petites sommes supportent un plafond plus élevé que les grosses. Un prêteur n'a pas le droit de dépasser ce plafond, assurance et frais compris.

La conséquence est contre intuitive. Un dossier jugé risqué ne se voit pas proposer un taux très élevé : il se voit refusé, parce que le taux qu'il faudrait appliquer sortirait du cadre légal. Ce n'est pas une sanction morale, c'est un butoir arithmétique. Quand plusieurs organismes refusent d'affilée, empiler les demandes ne sert à rien. Mieux vaut réduire le montant, rallonger le projet, ou revenir avec une situation stabilisée.

Quatorze jours pour changer d'avis

Après avoir accepté une offre de crédit à la consommation, vous disposez de quatorze jours calendaires pour vous rétracter, sans justification et sans pénalité. Le bordereau détachable est joint au contrat. Envoyez le en recommandé, gardez la preuve d'envoi, et considérez que le délai court à partir de l'acceptation.

Ce délai est une vraie protection, à condition de savoir qu'il existe et de ne pas dépenser les fonds le lendemain. En pratique, le versement intervient souvent au bout de sept jours, ce qui laisse une fenêtre pour réfléchir une dernière fois. Si l'argent a déjà été versé et que vous vous rétractez, vous le restituez avec les intérêts courus sur les quelques jours écoulés, ce qui reste marginal.

Rembourser plus tôt, et ce que ça coûte parfois

Un crédit à la consommation peut être remboursé par anticipation, en totalité ou en partie, à tout moment. Le principe est acquis. Les indemnités, elles, dépendent du montant et du calendrier. Pour un remboursement anticipé de faible ampleur sur douze mois glissants, aucune indemnité n'est due. Au delà, le prêteur peut réclamer une indemnité plafonnée par la loi, et ce plafond est plus bas quand il reste moins d'un an à courir. Regardez la clause dans votre contrat avant de solder : le calcul y figure.

Un remboursement partiel raccourcit la durée ou allège les échéances, selon ce que vous demandez. Raccourcir la durée fait gagner davantage d'intérêts. Réduire l'échéance soulage la trésorerie du mois. Les deux se défendent, il faut simplement choisir en connaissance de cause plutôt que laisser l'organisme décider par défaut.

Dernier point, moins technique. Avant de comparer quoi que ce soit, posez sur une feuille vos revenus stables, vos charges fixes et ce qui reste réellement à la fin du mois. Si la mensualité envisagée absorbe cette marge, le problème n'est pas le taux : c'est le projet qu'il faut redimensionner, ou reporter de six mois. Un crédit bien choisi sur un budget trop serré reste un crédit qui se passera mal.