Les clés pour décrocher un prêt facilement auprès des sociétés de crédit

Une idée fausse traîne dans presque tous les articles sur le sujet, et elle vaut d'être corrigée tout de suite : en France, il n'existe pas de score de crédit. Pas de note attribuée à chaque emprunteur, pas d'historique positif qui s'accumule à force de bien rembourser. Ce qui existe, ce sont deux fichiers tenus par la Banque de France, le FICP pour les incidents de remboursement et le FCC pour les chèques sans provision. On y figure ou on n'y figure pas. Entre les deux, aucune graduation.

Cette différence change la façon de préparer un dossier. Il ne s'agit pas de faire monter une note, mais de présenter à un analyste, ou plus souvent à un algorithme de scoring interne à l'établissement, une situation qui rentre dans ses cases. Et ces cases sont assez simples à deviner.

Les trois chiffres que l'organisme calcule avant tout

Le premier est le taux d'endettement. On additionne toutes les mensualités de crédit en cours, y compris les assurances liées, on y ajoute la mensualité du crédit demandé, et on divise par les revenus nets. Le plafond de référence est de 35 %, assurance comprise. Cette règle vient de l'encadrement du crédit immobilier, mais les organismes de crédit à la consommation l'appliquent avec la même logique, parfois avec un peu plus de souplesse sur les petits montants.

Le deuxième est le reste à vivre. Deux dossiers à 33 % d'endettement ne se valent pas selon qu'il reste 2 400 euros à une personne seule ou 1 300 euros à une famille de quatre. Les grilles internes prévoient un montant minimum par personne au foyer, généralement autour de quelques centaines d'euros par adulte et un peu moins par enfant. Un dossier conforme au ratio se refuse sur ce critère plus souvent qu'on ne le croit.

Le troisième est le comportement bancaire sur les trois derniers relevés. Les organismes de crédit demandent presque systématiquement ces documents et les lisent en détail. Un découvert récurrent en fin de mois pèse plus lourd qu'un revenu un peu juste : il indique une trésorerie tendue, ce que l'analyste interprète comme une capacité de remboursement fragile. Des prélèvements rejetés, même pour un abonnement de dix euros, produisent le même effet.

Le TAEG plutôt que la mensualité

Les offres commerciales mettent en avant la mensualité, parce que c'est le chiffre qui rassure. « 199 euros par mois » se lit vite et ne dit rien du coût. La seule donnée comparable entre deux crédits est le TAEG, taux annuel effectif global, qui agrège le taux d'intérêt, les frais de dossier, le coût de l'assurance quand elle est imposée, et les frais annexes. La loi impose de l'afficher, y compris dans les publicités.

Voici ce que produit une différence de taux, en simulation, sur un crédit à la consommation classique de 10 000 euros remboursé en 48 mensualités :

TAEG	Mensualité	Coût total du crédit
5,5 %	233 euros	environ 1 165 euros
8,0 %	244 euros	environ 1 715 euros
11,0 %	258 euros	environ 2 400 euros

Onze euros d'écart sur la mensualité entre les deux premières lignes, 550 euros sur la facture finale. C'est précisément pour cette raison que le vendeur parle de mensualité et que vous devez parler de coût total.

Un plafond légal encadre tout cela : le taux d'usure, calculé par la Banque de France et publié par trimestre, avec des catégories distinctes selon le montant emprunté et la nature du prêt. Un crédit de 2 000 euros peut légalement porter un TAEG bien plus élevé qu'un crédit de 20 000 euros, ce qui explique que les petits montants coûtent proportionnellement très cher.

Le crédit renouvelable, à éviter sauf urgence

La réserve d'argent rattachée à une carte de magasin reste le produit le plus rentable pour les distributeurs et le plus coûteux pour l'emprunteur. Son TAEG frôle souvent le taux d'usure de sa catégorie, autour de 20 % pour les petits montants, et le capital ne s'amortit que très lentement puisque la mensualité couvre d'abord les intérêts.

Un exemple. Une réserve utilisée à hauteur de 3 000 euros, à environ 18 % de TAEG, remboursée par mensualités de 90 euros. Le premier mois, 45 euros partent en intérêts et 45 euros seulement remboursent le capital. Il faut à peu près 47 mensualités pour solder, et vous aurez payé quelque 1 200 euros d'intérêts pour avoir emprunté 3 000. Un crédit personnel amortissable sur la même durée aurait coûté trois à quatre fois moins.

La loi impose depuis plusieurs années un amortissement minimum du capital à chaque échéance et une proposition alternative de crédit amortissable au-delà d'un certain montant en magasin. Cela a limité les cas extrêmes sans changer le fond : si vous avez le choix, prenez le crédit affecté ou le prêt personnel.

Ce qui accélère réellement un accord

Un dossier complet du premier coup fait gagner plus de temps que n'importe quelle relance. Pièce d'identité en cours de validité, justificatif de domicile de moins de trois mois, trois derniers bulletins de salaire, dernier avis d'imposition, trois derniers relevés bancaires, un justificatif du projet pour un crédit affecté. Une pièce manquante rallonge le traitement de plusieurs jours, parce que le dossier retourne en attente et repart en bas de la pile.

Sur les délais, les annonces de réponse immédiate méritent d'être lues correctement. La réponse en quelques minutes est un accord de principe fondé sur les données que vous avez saisies. L'accord définitif vient après vérification des pièces, souvent en deux à cinq jours ouvrés. Et les fonds ne peuvent pas être versés avant l'expiration du délai de rétractation de quatorze jours calendaires pour un crédit à la consommation, sauf demande expresse de votre part dans le cas d'un crédit affecté avec livraison plus rapide. Un organisme qui promet l'argent sous 24 heures sans mentionner ce délai raconte n'importe quoi.

Un mot sur les demandes multiples. Comme il n'y a pas de fichier des consultations, envoyer trois demandes à trois organismes ne vous pénalise pas en soi. Ce qui vous pénalise, c'est de contracter effectivement plusieurs crédits rapprochés : ils apparaîtront sur vos relevés bancaires et dans le calcul du taux d'endettement de la demande suivante. Comparez largement, signez une fois.

Quand le refus est une bonne nouvelle

Un prêteur n'a pas à justifier son refus, et il ne le fera pas. Vous pouvez demander sur quel élément le dossier a buté, la réponse restera vague. Dans la pratique, trois causes reviennent : un taux d'endettement au-dessus de la grille, une inscription au FICP, une instabilité de revenus récente.

Chercher aussitôt un autre organisme plus permissif est le mauvais réflexe. Un crédit refusé par deux établissements sérieux et accordé par un troisième au TAEG maximal de sa catégorie coûte souvent plus qu'il ne résout. Si le besoin porte sur une dépense contrainte, un accident de voiture, une réparation de chaudière, il vaut la peine de regarder d'abord ce qui existe hors circuit bancaire : les prêts sociaux de la caisse d'allocations familiales, le microcrédit personnel accompagné par une association, les avances de la caisse de retraite complémentaire. Les montants sont plus faibles, les taux sans comparaison, et le dossier se monte avec quelqu'un en face.